BLOG: De trend in financiering voor ZZP’ers: factoring
De trend in financiering voor ZZP’ers: factoring
Factoring: het lijkt wel alsof het woord een jaar geleden nog niet bestond en nu kun je vrijwel geen blog of nieuwsartikel over financiering van bedrijven openen of het gaat over factoring. Zelfs de Kamer van Koophandel plaatste onlangs een uitgebreid informatief artikel over factoring.
Maar wat is het precies en wat maakt factoring juist nu zo interessant voor ZZP ondernemers met zakelijke klanten?
Wat is factoring?
De gemiddelde betaaltermijn in Nederland aan ZZP’ers bedraagt volgens de Barometer Betaalgedrag van Graydon 45 dagen. Omdat vaak pas een factuur wordt verstuurd na uitvoering van werkzaamheden, betekent voor veel ZZP’ers dat gemiddeld pas twee maanden na het uitgevoerde werk wordt betaald. Bij factoring beschik je direct over werkkapitaal. De factormaatschappij koopt jouw facturen op en wordt zij dus eigenaar van jouw factuur.
Daarop betaalt de factormaatschappij tot 90% van de factuurwaarde meestal binnen enkele werkdagen aan je uit (of sneller, er is zelfs een factormaatschappij die elke factuur binnen 1 uur betaalt).
Vervolgens moet jouw opdrachtgever de factuur niet aan jou, maar aan de factormaatschappij betalen. Als dat gebeurd is, krijg je het restant van de factuurwaarde (factuurbedrag -/- kosten) uitgekeerd. Die kosten zijn natuurlijk gerelateerd aan de betaaltermijn, daarover wordt een percentage afgesproken. Daarnaast komen er vaak nog handlingskosten per factuur bij en je betaalt een abonnementsbedrag per jaar.
Voordelen
Het belangrijkste voordeel van factoring is dat je snel over cashflow kunt beschikken om van te leven en verder mee te ondernemen. Dat is niet alleen voor veel startende ondernemers belangrijk. Ook voor veel ondernemers die willen groeien door mensen aan te nemen of investeringen te plegen, is de cashflow essentieel.
Daarnaast kan een factormaatschappij jou vaak wel een financiering aanbieden, waar dat bij reguliere banken nog best lastig is. Dat komt omdat de factormaatschappij minder risico loopt. Er staat immers alleen een bedrag ter hoogte van een of meerdere facturen open en voor een relatief korte termijn: hooguit enkele maanden in plaats van jaren of onbepaalde tijd.
Er zijn ook factormaatschappijen die vooral naar je klanten / debiteuren kijken. Uiteindelijk moeten zij de factuur betalen en heel vaak zijn dat grotere, langer bestaande bedrijven. Dan loop je helemaal geen risico, want vaak zullen die factoringmaatschappijen jouw factuur ook automatisch verzekeren tegen afnemers die niet kunnen betalen. De bewaking van de betaaltermijn en contacten met de crediteurenadministratie van je klanten komt dan ook bij de factormaatschappij te liggen.
Sommige factormaatschappijen bieden daarnaast nog additionele services die je kunnen helpen bij het ondernemen. Denk bijvoorbeeld aan het checken van de kredietwaardigheid van een nieuwe klant.
Opmerkingen
Een aantal zaken is wel belangrijk om rekening mee te houden. Zoals uit bovenstaande al blijkt, werkt factoring alleen als je bedrijven als klant hebt. Heb je een webshop en verkoop je aan particulieren, dan is factoring dus niet mogelijk. Heb je echter zowel consumenten als bedrijven als klant, dan kun je er wel voor kiezen alleen de bedrijfsmatige klanten te factoren.
Let goed op waar het risico komt te liggen. Vaak blijft dat namelijk bij jou zelf als ondernemer. Dus als jouw opdrachtgever uiteindelijk te laat of helemaal niet betaalt, zullen de meeste factormaatschappijen weer bij jou terug komen voor terugbetaling van de factuur.
Als gezegd: er zijn ook aanbieders van factoring die een betalingsverzekering opnemen in het pakket. Dan nemen ze alle risico en verantwoordelijkheid voor de betalingstermijn van je over.
Maar vooral is van belang je te realiseren dat de kosten van factoring per definitie hoger liggen dan de rente van een reguliere bedrijfsfinanciering. Dat komt omdat er door de factormaatschappij veel administratief werk zit om elke factuur te financieren. De vergelijking met reguliere financiering is echter niet helemaal terecht. In de eerste plaats omdat factoring strikt genomen geen krediet is (je hoeft niets af te betalen, je verkoopt je factuur en ontvangt daarvoor een bedrag).
Maar de vergelijking met bedrijfsfinanciering gaat ook niet op, omdat banken - zoals gezegd - niet zo makkelijk een financiering verstrekken. En bovendien gaat het hier om zeer kortlopend “krediet”, namelijk voor slechts enkele weken i.p.v. jaren en dat is vrijwel altijd een duurdere vorm van financieren.
Sommige ondernemers vinden het lastig om de contacten die ze hebben met hun opdrachtgever voor een deel uit handen te geven aan een derde partij. De factormaatschappij treedt immers in contact met jouw opdrachtgever over de facturen die zij in behandeling hebben.
Maar factormaatschappijen hebben veel ervaring met die communicatie en begrijpen dat jij verwacht dat de relatie goed blijft. Jij wilt tevreden klanten en dat is ook in het belang van de factormaatschappij. Meestal zijn opdrachtgevers zelf juist ook geholpen als je besluit om de facturen uit te besteden aan een factormaatschappij.
Het is in hun belang dat jij een positieve cashflow hebt - zodat je kunt investeren of mensen kunt inhuren - terwijl zij wel de betaaltermijn kunnen hanteren die ze gewend zijn.
En kijk altijd goed naar de voorwaarden die worden gesteld. Ben je bijvoorbeeld verplicht om al je facturen onder te brengen? Kun je op elk moment uitstappen of ben je aan een termijn gebonden waarin je verplicht wordt al je facturen te verkopen? Zeker de ‘goedkopere’ oplossingen voor factoring in de markt beperken je in veel gevallen je flexibiliteit als ondernemer.
Tips
Waar moet je op letten als je kiest voor factoring?
- Wat is de gemiddelde betaaltermijn van je klanten? Is die twee weken of langer, dan kan factoring interessant zijn. Bij sommige factormaatschappijen kun je ervoor kiezen alleen de facturen met een langere betaaltermijn te factoren.
- Wat is de betaaltermijn van de factormaatschappij? Gemiddeld is die tegenwoordig één tot drie werkdagen. Omdat veel ondernemers aan het einde van de week factureren duurt het dan in de praktijk een week. Vandaar ook dat factoring meestal pas interessant wordt vanaf een betaaltermijn van twee weken. Overigens is er nu ook al een factormaatschappij die jouw factuur binnen een uur betaalt.
- Bij wie ligt de verantwoordelijkheid om te communiceren met de opdrachtgever over de betaling van de factuur? Veel factormaatschappijen laten deze verantwoordelijkheid bij jou liggen. Dat betekent dat je zelf achter de betaling moet aanbellen. Sommige factormaatschappijen nemen die taken wel volledig van je over, zij zijn er ook in gespecialiseerd. Dan heb je dus helemaal geen zorgen meer over je facturen. Het blijft altijd van belang dat de factormaatschappij je goed op de hoogte houdt van hun communicatie met jouw opdrachtgever.
- Hoe is de incasso geregeld? Vooral als de betalingstermijn oploopt en er geen verzekering is afgesloten, klopt de factormaatschappij toch weer bij jou aan. Je bent dan verplicht de hele factuur alsnog aan hen terug te betalen. Is er een verzekering (zie 5) afgesloten, dan loop je dat risico niet.
- Is jouw factuur verzekerd door de factormaatschappij? Vraag daar uitdrukkelijk naar. Sommige factormaatschappijen rekenen een opvallend lage fee per factuur of een laag percentage. Dat kan alleen als alle risico bij jou blijft liggen. Inclusief verzekering is over het algemeen wat duurder, maar dan besteed je dus de incasso uit én je loopt geen risico meer.
- Kosten. Factoring is, zoals in dit artikel al vermeld, duurder dan de meeste vormen van financiering. Dus let goed op dat de kosten in verhouding zijn met de voordelen van factoring.
- Heb je keuze welke debiteuren je wilt overdragen? Sommige factoringmaatschappijen eisen vanwege efficiency dat ze al jouw facturen mogen financieren. Als je met bepaalde debiteuren al goede afspraken hebt over de betaling, kan dat nadelig uitpakken. Waarom zou je betalen voor facturen die al snel betaald worden?
- Kijk of de factormaatschappij een minimum bedrag per factuur, per maand of per jaar hanteert. Dat kan namelijk je flexibiliteit beperken, terwijl je daarvoor juist als ZZP’er bent begonnen. Als je veel lage facturen stuurt van bijvoorbeeld 100 euro, is factoring over het algemeen geen werkbare oplossing. Tenzij je over kunt gaan op verzamelnota’s.
- Incassokosten. Gelukkig komt het tegenwoordig steeds minder voor dat opdrachtgevers helemaal niet betalen. Maar als een factuur ook de uiterste betaaltermijn verloopt, is de inschakeling van een incassobureau niet denkbeeldig. Wie is daar verantwoordelijk voor en wie draagt de kosten?
- Hoeveel flexibiliteit als ondernemer ben je verplicht op te geven? Zit je vast aan een bepaalde termijn (bv 2 jaar) van samenwerking, of mag je op elk moment uitstappen?
Trend in financiering
Nieuw is factoring dus niet, toch is het een vorm van financiering die heel erg bij het tijdsbeeld past en eigenlijk ronduit de trend is onder ZZP’ers en MKB ondernemers. Niet raar. Want, ondanks dat de Europese Centrale Bank maandelijks veel geld in de economie pompt, blijken de kleinere ondernemingen daar nog maar weinig van te merken.
Dat komt omdat banken sinds de bankencrisis ook hogere reserves moeten aanhouden en dus nog steeds risico’s mijden, zeker bij het financieren van kleinere bedrijven. Alternatieve financieringsvormen staan daardoor in Nederland sterk in de belangstelling en dan is factoring vaak de meest voor de hand liggende en snelste oplossing.
Ondernemers waarderen de mogelijkheid om openstaande vorderingen direct om te zetten in liquiditeit, zodat ze direct door kunnen met ondernemen.
Deze tijd biedt nu eenmaal volop kansen die je niet wilt missen als ondernemer. Dat heeft geleid tot recordcijfers in de branche en maakt factoring aantrekkelijk voor veel ZZP’ers.
|
Vrijblijvend factoring advies PayFix® is een nieuwe speler op de markt die juist gespecialiseerd is in kleine ondernemingen en alle mogelijke zorgen van ZZP’s heeft opgelost in een innovatief concept. Zij kunnen je persoonlijk adviseren of factoring voor jou ook interessant is. Meer weten? |
