Geld lenen als zelfstandige. Hoe werkt dat?
Als ondernemer heb je soms extra geld nodig hebt voor je bedrijf. Omdat het wat minder draait en je (tijdelijk) extra financiële ruimte nodig hebt. Of juist omdat het heel goed gaat en je wilt investeren om verder te groeien. Die extra financiële ruimte kun je als zelfstandige op verschillende manieren regelen. Een lening afsluiten kan zakelijk of privé: wat is de slimste keuze?
Zakelijke lening afsluiten
Voor geld dat zakelijk gebruikt wordt is het logisch om een zakelijke lening af te sluiten. Belangrijk om te weten is dat er relatief weinig regels gelden op de zakelijke kredietmarkt. Kredietverstrekkers mogen zowel rente als kosten in rekening brengen. Bovendien geldt er in principe geen maximale kredietvergoeding. Ondernemers worden daarin veel minder beschermd dan particulieren. Het is dan ook heel belangrijk om alle voorwaarden goed te bekijken bij het afsluiten van een zakelijke lening!
Huisbank en andere traditionele banken
Het meest logische eerste station is de huisbank. De meeste ondernemers bankieren nog bij de traditionele banken zoals de ING, ABN Amro en Rabobank. Deze banken bieden vanzelfsprekend ook zakelijk krediet aan.
Voordeel van het aanvragen van een krediet bij de “huisbank” is dat de ondernemer en het bedrijf al kennen. Vooral als je al langer bankiert bij je bank geven de bankgegevens uit het verleden veel informatie. Daarmee kan de bank al een redelijke inschatting maken van jouw financiële situatie. Daarmee is het eenvoudiger om het risico in te schatten dat de bank loopt bij het verstrekken van een zakelijke lening.
Toch zullen deze grootbanken vaak veel informatie vragen en een duidelijke, uitgebreide onderbouwing wensen van de kredietaanvraag. Het aanvraagproces is bij de meeste traditionele banken ingewikkeld en tijdrovend. Dit wordt nog versterkt bij een aanvraag van een bedrijf dat (nog) geen zakelijke klant is.
Nieuwe aanbieders voor kortlopende- en overbruggingsleningen
Niet iedere ondernemer heeft tijd voor en zin in een langdurig (en vaak kostbaar) aanvraagproces. De laatste jaren verschijnen daarom veel nieuwe partijen op de markt van zakelijke leningen.
Deze nieuwe kredietverstrekkers zijn vaak van oorsprong geen banken en komen deels soms zelfs uit de ‘fintech’ hoek. Deze kredietverstrekkers zijn er vooral op gericht om het aanvraagproces zo snel en eenvoudig mogelijk te maken. Soms worden zelfs alleen maar de bankmutaties van de laatste 6 tot 12 maanden gevraagd, die dan voor een groot gedeelte automatisch worden beoordeeld.
Deze manier van beoordelen is totaal anders dan een traditionele kredietbeoordeling inclusief ondernemersplan, jaarcijfers, etc. Dergelijke zakelijke leningen zijn dan ook vooral mogelijk voor een relatief laag bedrag en met een relatief korte looptijd. Een deel van deze nieuwe partijen is daarom met name geschikt voor kortlopende kredieten zoals overbruggingsleningen.
De voordelen van deze nieuwe aanbieders van zakelijke kredieten zijn snelheid en gemak. Vaak staan er echter relatief hoge rentes en kosten tegenover. Vergelijk dit soort zakelijke leningen daarom goed!
Geld lenen in privé
Voor zelfstandig ondernemers lopen zakelijk en privé financieel gezien vaak redelijk door elkaar. In sommige situaties kan het dan ook interessant zijn om de leenmogelijkheden in privé in de analyse mee te nemen.
De regels bij particulier lenen zijn veel strenger dan bij zakelijk lenen. Zo zijn er vaste normen voor het berekenen van de maximale lening, mogen kredietverstrekkers alleen rente in rekening brengen (geen aanvullende kosten) en geldt er op dit moment een maximale leenrente van 10 procent.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet
Bij particulier lenen heb je in de basis de keuze uit twee kredietvormen: de persoonlijke lening (PL) en het doorlopende krediet (DK).
Door veranderende regels en problemen met in het verleden verstrekte doorlopende kredieten, bieden veel banken deze kredietvorm echter momenteel niet meer aan. Waar het nog wel kan gaat het doorgaans om kleine bedragen, terwijl de rentes vaak een stuk hoger dan bij een persoonlijke lening. Tegenwoordig kiezen particulieren dan ook vrijwel altijd voor een persoonlijke lening.
Bij het afsluiten van een persoonlijke lening is exact duidelijk waar je aan toe bent. De looptijd, rente en maandlast staan vast: geen verassingen tijdens de looptijd. Bovendien gelden voor persoonlijke leningen momenteel hele scherpe rentes. Deze leenvorm kan dan ook voor ondernemers (in privé) interessant zijn.
De kans bestaat dat een bank geen particuliere lening wil verstrekken voor zakelijke doeleinden. Veelal wordt gevraagd naar het bestedingsdoel voor het geleende geld. Hierbij is het belangrijk om eerlijk antwoord te geven – al kan het gevolg zijn dat de bank de aanvraag afwijst. Het hangt helemaal van de voorwaarden van de bank af hoe ze hiermee omgaan.
Kortom: heb je een zakelijke lening nodig, zet dan vooraf goed alle opties op een rij.
