Zelf je pensioen opbouwen als zzp’er
Zelf je pensioen opbouwen als zzp’er
Als eigen baas kun je zelf alles bepalen. Ook de regering geeft je de vrijheid om zelf keuzes te maken. Zo ben je als zzp’er niet verplicht om je pensioen op te bouwen en aan te vullen, maar kan het financieel verstandig zijn om dit wel te doen. Maar hoe bouw je je pensioen op voor je oude dag?
4 manieren om je pensioenopbouw te regelen:
- De AOW
Als Nederlandse inwoner heb je recht op het basispensioen: de Algemene Ouderdomswet. In 2019 ontving je als alleenstaande €1.158,22 en als samenwonend € 795,69 per maand. Het bedrag per maand dat je krijgt uitgekeerd, verandert ieder jaar.
Note: Als je na 1960 bent geboren, start deze uitkering op je 67e, maar de AOW-leeftijd wordt vanaf 2025 afhankelijk van de gemiddelde levensverwachting. Met de AOW word je niet rijk, dus het is aan te raden om je pensioen aan te vullen.
- Spaarrekening of deposito
Je kunt ervoor kiezen om gewoon te sparen en regelmatig geld te storten op een spaarrekening of deposito. Je betaalt jaarlijks belasting over het bedrag dat je spaart. Met een deposito zet jij je geld vast voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld 15 of 25 jaar) en kun je hier alleen bij als je een boete betaalt. Deze optie valt onder privépensioen en wordt belast in box 3.
Note: De huidige inflatie is hoger dan de rentebijschrijving, waardoor je nu nog geld verliest met deze optie.
- Lijfrente
Lijfrente bouw je op via een bank, beleggingsinstelling of een verzekeraar. Je spaart een geldbedrag dat fiscaal aftrekbaar is, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Je lijfrente wordt in termijnen uitbetaald als je de aow-leeftijd bereikt. Lijfrente is privépensioen dat wordt belast in box 1. Je kunt niet bij dit geld. Dit is anders wanneer je geld spaart op een gewone spaarrekening, waarbij je altijd bij het geld kunt en het geld belast is in box 3 (en je dus meer belasting betaalt).
De inleg van de lijfrente is belastingvrij, de uitkering niet. Bij onverwachte gevallen, zoals arbeidsongeschiktheid, kun je het geld eerder laten uitkeren. Dan is je pensioen wel meteen op.
Note: hoeveel je ontvangt hangt af van de verzekeraar of bank waarmee je in zee gaat. Lees de kleine lettertjes dus goed. Ook wordt de uitkering niet altijd doorbetaald tot aan je overlijden of aan je nabestaanden na je overlijden.
- Je bedrijf verkopen
Beëindig je je bedrijf? Dan krijg je stakingswinst: het verschil tussen de boekwaarde van je bedrijf en de waarde die het heeft op moment van beëindiging. De winst maakt deel uit van je inkomen in het jaar van beëindiging en een deel hiervan is vrijgesteld van belasting. Dit kun je dan storten door middel van de optie lijfrente hierboven.
Note: Steek je meteen je stakingswinst in je lijfrente? Dan hoef je geen belasting te betalen. Toch kan het lastig zijn om de waarde van je bedrijf in te schatten, waardoor je op latere leeftijd minder geld ontvangt dan je had ingeschat.
Doe het zelven: je pensioen eigenhandig aanvullen
Daarnaast zijn er nog andere opties voor je oudedagsgeld. Je kunt je geld beleggen in aandelen, obligaties, crowdfunding of zelfs in kunst, vastgoed en bitcoins. Dat komt niet zonder risico’s, dus het is slim om een adviseur in te schakelen. Ook kun je je hypotheek vroegtijdig aflossen als je een koophuis hebt. Je hebt dan minder vaste lasten, maar je kunt niet bij je geld totdat je je huis verkoopt. De laatste optie is de oudedagsreserve, waarbij je een deel van de winst uit je onderneming reserveert voor later. Je betaalt geen inkomstenbelasting over dit deel.
Slim ondernemen met Tellow
Deze blog is geschreven door Tellow, het boekhoudpakket voor zzp’ers. Wij geloven in de toekomst van freelancen en maken ondernemen simpeler. Probeer Tellow nu 1 maand gratis.
LEESTIP:
Is het opbouwen van een pensioen voor ZZP'ers verplicht? Antwoord: JA, voor sommige ZZP'ers is het inderdaad verplicht!
